소비자 금융보호국이 중단되면 소비자에게 어떤 영향이 있을까?

뉴욕 (AP) - 은행, 모기지 제공자, 채권 회수 업체 등 소비자 금융 산업의 다양한 부분을 모니터링하기 위해 의회가 설립한 소비자 금융보호국(CFPB)은 트럼프 행정부에 의해 중단된 최신 미국 정부 기관이다.

보수주의자들은 오랫동안 CFPB의 작업을 겨냥했다. 비판자들은 독립 기관인 CFPB가 연방준비제도로부터 자금을 지원 받으며 충분한 감독이 부족하며 규제 권한을 벗어나는 것이 자주 있다고 불평한다. 지지자들은 CFPB의 감시 역할이 강력한 양당 지지를 받고 있다고 주장한다.

CFPB의 활동 범위와 이 기관의 불안한 상태가 소비자에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대한 배경 정보는 다음과 같다:

CFPB가 무엇을 규제합니까?

소비자 금융보호국은 다양한 금융 기관 및 기업이 소비자를 불공정하거나 속임수나 학대적인 행위로부터 보호하기 위해 규칙을 제정하고 집행 조치를 취하는 것을 담당하고 있다. 그 행동은 은행, 모기지 서비서, 신용 카드 회사, 학자금 대금처리 업체, 페이데이 대출업체, 자금 이체 공급업체, 신용 보고 기관 및 채권 회수 업체를 포함한다.

바이든 행정부 기간 동안 CFPB는 은행 초과인출 수수료 한도 규칙을 통과하고 신용 보고서에서 의료 채무를 제거했다. 그 기관은 소비자에게 혼란을 일으키기 위해 금융 서비스 기업들을 상대로 소송을 제기했으며 고용주에게 작업자들을 속이기 위해 소송을 제기했다. 또한 쓰레기 수수료와 폭리적인 대출 관행을 억제하는 데 초점을 맞추었다.

CFPB가 얼마나 오래됐습니까?

2010년 도드-프랭크 월가 개혁 및 소비자 보호법으로 의회가 설립한 기관이다. 이 법률은 2008년 금융 위기와 서브프라임 모기지 대출 스캔들의 반복을 방지하기 위한 것이었다. CFPB는 그 이후 소비자들에 대해 약 200억 달러 가량의 금전 보상, 부채 취소, 대출 줄이기 및 기타 금융 구제 형태로 얻었다고 말한다.

트럼프 행정부가 CFPB에 무엇을 했습니까?

새로 임명된 예산관리국 이사장 러셀 부트는 지난 주 CFPB에게 조사를 중단하고 제안된 규칙 작업을 중단하라고 지시했다. 그는 완료된 규칙 중 효력을 발생시키지 않은 것들의 시행 일자를 중지하도록 기관에 지시했으며 CFPB 사무실을 일주일간 폐쇄했다.

부트는 월요일 아침 직원들에게 “어떠한 일도 수행하지 말라”고 이메일을 보냈다. 그들은 무엇이든 하기 전에 예산관리국의 최고 변호사에게 서면 승인을 받아야 했다.

부트는 또한 사회 미디어 게시물에서 CFPB가 다음 라운드 자금을 연방준비제도로부터 철회하지 않을 것이라고 말했다. 의회가 CFPB의 자금 지원원으로 지정하여 국회 예산 절차의 정치적 격양을 피했다.

두 명의 지금은 등식이 존재하다. 또한 화욜에, 트럼프는 전 연방 예금 보험공사 이사회원인 조나단 맥커난을 이 기관의 새 이사로 지명했다.

저희 기관이 사태의 중심에 있나요?

트럼프가 취임하기 전, 은행과 산업 단체들은 때로는 기관의 규칙을 막기 위해 소송을 제기했다.

예를 들어, CFPB가 2017년에 발표한 규칙이 페이데이 대출, 자동차 타이틀 대출 및 고가 할부 대출 공급업체가 고객 은행 계정에서 수요하는 결제 수수료의 수를 제한하도록 하는 규칙을 발표했을 때, 페이데이 대출업체의 무역 협회가 CFPB의 연방준비제도 자금을 헌법에 어긋나다고 제기했다. 2024년 5월에 미국 대법원은 그들의 주장을 기각하고 CFPB의 자금 및 감독 모델을 유지했다.

트럼프는 월요일에 자신의 행정부가 소비자 금융보호국을 개혁하려는 노력을 옹호하며 그 기관은 “사람들을 파괴하기 위해 설치된 것”이라고 말했다.

바이든 시대의 규정과 규칙은 어떻게 진행 중단됐습니까?

초과인출 수수료 규정은 최종화되어 10월에 효력을 발생시키기로 되어 있었지만 부트의 지시로 중단되었다. 은행들은 규칙이 무효화되도록 소송을 제기했었다.

이 규칙은 최대 은행들이 세 가지 옵션 중 하나를 선택하도록 요구한다: 초과인출 수수료를 $5로 줄이거나, 초과인출이 얼마나 비용이 드는지 반영하는 요금을 낮추거나, 다른 단기 대출과 같이 요금의 연간 퍼센트 금리(APR)를 공개하는 것이다. 현재 초과인출 수수료는 평균 약 $35이다.

CFPB는 1월에 신용 보고서에서 의료 채무를 제거하는 규정을 마무리 지었다. 그 기관은 이 변경으로 수백만 명의 사람들의 신용 점수가 개선될 수 있으며 그들이 모기지 및 기타 대출을 얻기가 더 쉬워질 수 있다고 말했다. 이 규칙은 연방 등록부에 게시된 후 60일 후 효력을 발생시키도록 되어 있었지만 지금은 중단되어 있다. 또한 이 규칙은 법적 분쟁의 대상이기도 했다.

국립 소비자 법률 센터의 부이사론 상무 전략 고문인 로렌 산더스는 “트럼프 대통령은 가격을 낮추기 위해 선거를 치뤄서 많은 사람들이 그에게 투표했다. 그런데 우리는 고액 초과인출 수수료를 지불하고 신용 대출에 더 많이 지불하도록 만들고 있다는 점에서 공화당이 이주에 별정을 옮기고 있다”고 말했다. “일반 대중들에게 묻는다면, 이는 정치적 문제가 아닙니다.

업계는 어떻게 대응하고 있나요?

소비자 은행협회의 대통령 겸 CEO인 리싸이 존슨은 바이든 시대의 CFPB의 업무를 ‘공격적이다’라고 표현했다. 그녀는 이 기관이 최근 몇 년 동안 적절한 절차를 거치지 않고 행동했다고 말했다.

“우리는 그들이 적절한 감시를 받지 못했다고 믿지 않습니다,” 그녀는 말했다.

마리오 피낸셜 테크놀로지 협회의 대변인인 미란다 마고우스키는 그녀의 기관이 “지금 사실에 과다하며 해로운”으로 정의하는 여러 CFPB의 규칙, ‘지금 사고 후 다시 지불하기’ 계획 등의 규칙이 “한 자루자루로” 반전될 것이며 희망한다.

그녀는 이 규칙을 ‘지나치게 광범위하고 팽팽한, 해로운’으로 표현했다.

소비자 옹호단체는 어떻게 대응하고 있나요?

CFPB 지지자들은 이번 주에 폐쇄된 워싱턴 본부 밖에서 시위했다. NAACP 회장 더릭 존슨과 기타 사람들이 사무실 재개 요구했다.

“CFPB는 대규모 은행 및 대출업체에 대한 중요한 보호를 제공했습니다.” 존슨은 발표서에서 말했다. “이 중요한 감독 없이 소비자들 - 특히 흑인과 흑인 사회 -은 사기, 악성 대출 및 차별적인 금융 관행에 취약해질 것입니다.”

평의원 협력단체인 그라운드워크 협력의 수석 전략 고문 키티 리처즈는 오늘 소비자들이 어떤 데이터 개인 정보 침해, 쓰레기 수수료 및 금융 사기에 보다 취약한 상황인가에 대해 촉진기업들은 “미국 사람들을 노리는 것에 대해 걱정하지 않을 수 있을 것”이라고 말했다.